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微貸機構自身“貧血”

出路何在

自茅于軾、湯敏最初在山西農村設立“互助基金會”以來，中國小額貸款發展模式經歷的時間不算短。

1993年，茅于軾、湯敏分別出資500元和200元，在山西臨縣湍水頭鎮龍水頭村設立“互助基金會”，向有需求的農民提供小額貸款。這是中國民間第一個小額貸款試驗。

與此同時，中國社科院農村發展研究所副所長杜曉山前往孟加拉，實地考察尤努斯模式，1994年，杜曉山向尤努斯借得一筆經費，在中國成立“扶貧經濟合作社”，他因此被稱為“中國小額信貸之父”。

在國家政策層面，遍布鄉鎮的農村信用社、郵儲銀行、農業銀行，尤其是前者，一定程度上承載著為農戶提供金融服務的職能。在市場發展層面，截至今年上半年，全國民間商業性小額貸款公司共有近3500家，理論上也可以為有需求的城鄉客戶提供服務。

但實際情況是，農信社、郵儲銀行、農業銀行紛紛“進城”，農村微貸“貧血”。沅江信用聯社一所分社的胡姓負責人坦言：“農信社過去主要是面向農村進行小額貸款，現在確實更像商業銀行了。”她介紹，自己所在的分社，放貸額度有限，放貸指標往往一月份就用完了，再加上貸款要求當年收回，難以滿足農戶需求。

民間商業性小額貸款公司，是商業銀行和擔保機構之外的有益補充，但是，由于天然的“嫌貧愛富”，就是城市的不少中小微企業也難以得到信貸資金惠顧，農民更是難以企及。

2006年，尤努斯獲得諾貝爾和平獎之后，他所開創的鄉村銀行模式，成為中國微型金融學習的范本。張化橋、唐寧等投資界知名人士紛紛“下海”，微額信貸有了創新性發展。目前，我國民間P2P微額信貸機構已近百家。

與商業性小額貸款公司相比，微額信貸大多面向特定的微型企業和低收入人群提供無抵押貸款，定位于“社會效益優先”。然而，經過多年發展，這近百家微額信貸機構的總余額還不足10億元，甚至不及商業銀行向一家中型企業提供的一年綜合授信額度。

哈哈貸的關閉和貸幫的窘迫，凸顯當前微額信貸面臨的政策困境：沒有適宜的法律身份，缺乏制度性的融資渠道，無法享受相關金融優惠政策。

8月12日，記者就此采訪湖南銀監局一位負責人，對方婉拒，理由是：按當前政策，它們不屬于銀監局的監管范圍。

在本月初舉辦的“第二屆中國小額信貸創新論壇”上，中國社科院農村發展研究所研究員、中國小額信貸聯盟理事長杜曉山再次呼吁，政府應盡快出臺相關政策，支持公益性小額信貸組織的發展。“應該出臺類似2008年5月銀監會與人民銀行出臺的《關于小額貸款公司試點指導意見》，可以綜合就各類小額信貸機構，也可以單獨就公益性小額信貸組織出臺試點意見。如果不出臺相關政策，至少，作為應急手段，應該成立一個基金，帶動社會資金的參與。”

過去3年，杜曉山在不同場合多次表達這一觀點，但未獲實質性進展。

最新消息是，國務院發展研究中心金融研究所副所長巴曙松正在著手小額（微額）貸款的政策研究。

在民間，湯敏去年末出任友成企業家扶貧基金會常務副理事長兼友成大學（籌）校長，依托這家非公募基金會，開始“保值扶貧投資”嘗試，今年，該基金會創辦北京友成普融信息咨詢公司，專門為小額（微額）信貸機構提供能力建設培訓和后續融資服務。

來源：紅網 編輯：于姝楠