銀行倒閉？如今將有可能在我國的現(xiàn)實(shí)生活中發(fā)生。銀監(jiān)會(huì)副主席閻慶民日前在“北大經(jīng)濟(jì)國富論壇”上表示，銀監(jiān)會(huì)正醞釀加快推出銀行破產(chǎn)條例。專家指出，允許銀行破產(chǎn)不可單兵推進(jìn)，需要完善諸如存款保險(xiǎn)制度、擔(dān)保制度等配套措施。要進(jìn)一步研究風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和分擔(dān)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)存款人的保護(hù)。

是企業(yè)就可能破產(chǎn)

目前，與銀行破產(chǎn)配套的存款保險(xiǎn)制度準(zhǔn)備工作基本就緒。央行稱，存款保險(xiǎn)制度的各方面條件已經(jīng)具備，可擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。閻慶民表示，未來要讓市場說話、讓資本說話，如果商業(yè)銀行最后資不抵債，就會(huì)退出。管理層的態(tài)度意味著，國家不再為儲(chǔ)戶在商業(yè)銀行的存款兜底，允許銀行破產(chǎn)倒閉。

所謂存款保險(xiǎn)制度，是指銀行等存款類金融機(jī)構(gòu)按照一定比例標(biāo)準(zhǔn)向特定機(jī)構(gòu)繳納一定保險(xiǎn)金，當(dāng)自身發(fā)生危機(jī)時(shí)（如兌付風(fēng)險(xiǎn)、破產(chǎn)等），由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過資金援助等方式來保障其清償能力的一項(xiàng)制度。

“銀行也是企業(yè)，過去一直躺在政府身上，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)有政府兜底。但市場經(jīng)濟(jì)要求其風(fēng)險(xiǎn)顯性化，責(zé)任明晰化，發(fā)達(dá)國家都是這樣。”中國國際經(jīng)濟(jì)交流中心信息部部長徐洪才在接受本報(bào)記者采訪時(shí)說，允許銀行破產(chǎn)，可以規(guī)避系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效益，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)有序競爭。

央行的報(bào)告指出，我國銀行業(yè)尚未建立顯性的存款保險(xiǎn)制度，未能形成有效的金融風(fēng)險(xiǎn)約束和市場化的處置機(jī)制，國家事實(shí)上為存款人提供隱性擔(dān)保，在一定程度上弱化了市場約束，助長了道德風(fēng)險(xiǎn)。

配套制度要全面完善

銀行破產(chǎn)事關(guān)重大，必須有完善的配套制度，不能單兵推進(jìn)。第一個(gè)需要建立的就是存款保險(xiǎn)制度。

目前全球已有上百個(gè)國家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度，而該制度在我國卻一直歷經(jīng)波折遲遲未出臺(tái)。“長期以來，我國沒有建立顯性的存款保險(xiǎn)制度，任何金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，最終都由政府來埋單 。”中國人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長王晉斌指出。

近來，央行正會(huì)同有關(guān)部門，抓緊研究完善實(shí)施方案，推動(dòng)存款保險(xiǎn)制度盡早建立。對(duì)于存款保險(xiǎn)制度的細(xì)節(jié)，將規(guī)范存款保險(xiǎn)的覆蓋范圍，明確賠付限額，制定保費(fèi)繳納標(biāo)準(zhǔn)，積累和管理存款保險(xiǎn)基金，強(qiáng)化存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的治理與職能。

“還有一個(gè)制度要完善，就是金融機(jī)構(gòu)市場退出制度。利率市場化使金融機(jī)構(gòu)間的競爭加劇，有些中小金融機(jī)構(gòu)冒險(xiǎn)高息攬儲(chǔ)，銀行息差收益收窄，破產(chǎn)的可能性加大。要對(duì)小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行一定的限制，讓它們定點(diǎn)服務(wù)小企業(yè)和支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)，不要盲目擴(kuò)張布點(diǎn)跨區(qū)經(jīng)營，否則，同質(zhì)化競爭將加劇金融風(fēng)險(xiǎn)。”徐洪才說。

此外，還要完善擔(dān)保制度，加強(qiáng)地方金融管理部門的責(zé)任。徐洪才指出，現(xiàn)在的擔(dān)保制度有缺陷，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)成本不能全部由企業(yè)承擔(dān)，而應(yīng)該由企業(yè)、政府、銀行共同承擔(dān)，這樣才能放水養(yǎng)魚，幫助企業(yè)在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)降低成本繼續(xù)發(fā)展。地方政府在區(qū)域性金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范方面的責(zé)任要進(jìn)一步明確，分層金融監(jiān)管體系要建立。

補(bǔ)償機(jī)制保儲(chǔ)戶利益

辛苦掙來的錢放進(jìn)銀行有可能血本無歸嗎？也不是這樣。如果不幸遭遇銀行破產(chǎn)，儲(chǔ)戶會(huì)得到一定的補(bǔ)償。銀監(jiān)會(huì)提出，要進(jìn)一步研究金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營失敗時(shí)的退出規(guī)則，包括風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和分擔(dān)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)存款人的保護(hù)。

儲(chǔ)戶的存款將由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償，但賠償有一定限額。目前人們普遍推測，儲(chǔ)戶在單個(gè)銀行的存款，最大賠付額度可能是50萬元。超出部分或不能獲得賠付，或像美國一樣，按一定比例賠付。限額保險(xiǎn)賠付金額究竟是包括本金和利息在內(nèi)，還是只賠付本金，目前尚無明確信息。

復(fù)旦大學(xué)金融研究中心主任孫立堅(jiān)表示，大多數(shù)國家和地區(qū)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都有風(fēng)險(xiǎn)管控職能，比如在美國和中國臺(tái)灣，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)除負(fù)責(zé)賠付外，還具備對(duì)銀行重組甚至監(jiān)管等廣泛的功能，投保銀行有任何污點(diǎn)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一清二楚，同時(shí)保費(fèi)也區(qū)別對(duì)待，商業(yè)銀行要為違反道德運(yùn)作增加更多的成本。

“賠償數(shù)額是根據(jù)目前人們的收入水平按一定比例確定的。存款保險(xiǎn)制度只是保障，不是絕對(duì)保證，儲(chǔ)戶也要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。”徐洪才建議，儲(chǔ)戶首先要轉(zhuǎn)變觀念，把銀行當(dāng)作一般企業(yè)來看待，經(jīng)營得不好，一樣會(huì)關(guān)門。其次，要將自己的錢分開存到多家銀行，這樣能避免風(fēng)險(xiǎn)過度集中。