環(huán)球在線消息：美國銀行的收費(fèi)越來越少，就是因?yàn)樯虡I(yè)上的民主，就是在消費(fèi)上包括接受銀行業(yè)務(wù)上，可以用自己的錢包來“投票” 。
最近，中國的商業(yè)銀行開始征收0.3元的ATM跨行查詢費(fèi)，對(duì)于銀行卡用戶來講，又一種新的收費(fèi)就是雪上加霜，但對(duì)銀行來說，在多種銀行卡費(fèi)用上加上跨行查詢費(fèi)，就是一種成本轉(zhuǎn)移，以確保自身的利潤(rùn)。從民意調(diào)查來看，銀行卡用戶自然是強(qiáng)烈不滿，甚至可以說是怨聲載道；銀行方面則解釋說，3毛錢的ATM跨行查詢費(fèi)根本就支付不了銀行提供此項(xiàng)服務(wù)所產(chǎn)生的費(fèi)用，意即銀行也在往里面賠錢。
事實(shí)上，銀行與用戶的博弈不只是這個(gè)跨行查詢費(fèi)，銀行的用戶所表達(dá)的，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不僅是對(duì)這3毛錢的不滿，也并非只是對(duì)一個(gè)跨行查詢費(fèi)的民意。
首先，銀行費(fèi)用的不斷增加，銀行用戶不知道何時(shí)是頭，如果銀行的新費(fèi)用都要轉(zhuǎn)移到用戶的話，今天加收查詢費(fèi)，那么明天還不知道要加上什么其他費(fèi)用。據(jù)媒體報(bào)道，中國的商業(yè)銀行現(xiàn)在已經(jīng)征收近30種費(fèi)用，將來有可能要加到100種以上。其次，在加收各種費(fèi)用上，銀行一直處于優(yōu)勢(shì)地位，而其用戶卻沒有多少話語權(quán)，從過去的歷史來看，基本上都是銀行要收什么費(fèi)用就一定要收。再則，這并非只是加收費(fèi)用的問題，還包括對(duì)其他金融產(chǎn)品價(jià)格上漲的民眾怨情。
說實(shí)在話，我對(duì)國內(nèi)的銀行用戶深表同情，既因?yàn)樗麄冊(cè)诖筱y行權(quán)威下的反抗無力，也因?yàn)樯钤诿绹奈夷芟硎苤绹虡I(yè)銀行完全不一樣的待遇。美國商業(yè)銀行的費(fèi)用不僅越來越少，而且他們還千方百計(jì)地向用戶拋出“繡球”。除了電匯費(fèi)以外，美國的銀行基本上沒有什么費(fèi)用，一些銀行有低額戶頭費(fèi)，也有銀行根本就不收取戶頭費(fèi)。我開戶的銀行，就只對(duì)余額1000美元以下的用戶征收戶頭費(fèi)。前幾天，我去銀行辦理業(yè)務(wù)，銀行的一位經(jīng)理主動(dòng)對(duì)我說，根據(jù)我戶頭上的余額，如果將戶頭調(diào)換成一個(gè)他們近期推出的新類型，就可以讓我戶頭上的錢多賺點(diǎn)利息。如果那位銀行的經(jīng)理不提醒，我還真不知道有了這個(gè)新類型的高利息賬戶。
顯而易見，銀行的經(jīng)理不是在白白地向我送利息，而是在增強(qiáng)對(duì)我這個(gè)用戶的吸引力，因?yàn)楫?dāng)今美國的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)太激烈，各家銀行都在拼命地吸引客戶。我經(jīng)常收到開新戶頭的銀行促銷廣告，一些銀行在吸引新客戶上非常優(yōu)惠，有提供500美元給開新戶頭的，也有獎(jiǎng)勵(lì)一個(gè)IPod的。試想，如果上面提到的那家銀行不是多給一點(diǎn)利息，反而要加一項(xiàng)費(fèi)用的話，一定會(huì)增加我換銀行的傾向，可他們主動(dòng)多給一點(diǎn)利息，自然在我要轉(zhuǎn)銀行的意念上增加了一個(gè)障礙。
幾年前，美國商業(yè)銀行推出網(wǎng)上電子銀行系統(tǒng)，用戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)管理自己的賬戶包括轉(zhuǎn)賬支付。至今，我們家的絕大多數(shù)支付和轉(zhuǎn)賬都是通過網(wǎng)上進(jìn)行。對(duì)于大部分支付，銀行可以通過電子轉(zhuǎn)賬，而對(duì)于個(gè)別付款，銀行需要郵寄支票給收款方。在沒有使用網(wǎng)上支付以前，我每月要寄出幾十張支票，不僅要花時(shí)間，而且要支付郵票的費(fèi)用，毫無疑問，網(wǎng)上支付為我節(jié)省了時(shí)間和金錢。而銀行方面卻在系統(tǒng)開發(fā)等上面有巨大的投資，但銀行卻沒有對(duì)網(wǎng)上支付收取任何費(fèi)用。公平地講，銀行完全有理由對(duì)網(wǎng)上電子支付收取一定費(fèi)用，比如，寄出一張支付支票要花39美分的郵票，如果銀行收取20美分，那也為我省了一半的費(fèi)用。因此，一方面是我作為用戶省了錢，另一方面是銀行為建立和維護(hù)系統(tǒng)產(chǎn)生了成本，按照中國商業(yè)銀行的“成本轉(zhuǎn)移”觀點(diǎn)，美國的商業(yè)銀行豈不是更有理由收取網(wǎng)上支付費(fèi)用？
那么，為什么美國的商業(yè)銀行并沒有對(duì)網(wǎng)上支付和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)收取任何費(fèi)用呢？在我看來，原因就一條，在銀行與我的商業(yè)關(guān)系中，作為用戶的我沒有處于更低的位置，即我們雙方各自可以有比較平等的權(quán)利，銀行可以在他們的權(quán)利下確定如何為我服務(wù)，包括要收取什么樣的費(fèi)用，而我也有權(quán)力選擇哪家銀行為我提供服務(wù)。按美國人的話講，我可以用腳向銀行的服務(wù)進(jìn)行“投票”，即我可以非常容易地?fù)Q銀行，不僅手續(xù)簡(jiǎn)單，并且還可能得到500美元的獎(jiǎng)勵(lì)。所謂“投票”就是商業(yè)上的民主，這與政治上的民主是一個(gè)道理，選總統(tǒng)是用自己的選舉權(quán)投票，而在消費(fèi)上包括接受銀行業(yè)務(wù)上，可以用自己的錢包來“投票”。在選民的壓力下，美國的政客要接受民意，同樣的，在消費(fèi)者的壓力下，商家要提供有競(jìng)爭(zhēng)力的服務(wù)。美國的銀行不增加費(fèi)用，反而提供獎(jiǎng)勵(lì)的現(xiàn)象就是因?yàn)樗麄冎牢业腻X存在哪家銀行，那家銀行就一定賺錢，因?yàn)樗麄兘o我的那一點(diǎn)利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于他們放貸款或作其他金融產(chǎn)品所賺取的利潤(rùn)。
最近，有人大代表提議要限制中國的商業(yè)銀行收取跨行查詢費(fèi)，我并非要反對(duì)那樣幫助銀行用戶的立法行為，但那也是治標(biāo)不治本的消防隊(duì)行為，根本上需要的是，如何在銀行業(yè)打破壟斷，加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)，從而讓中國的銀行用戶也有商業(yè)“投票”的權(quán)力，使銀行懼怕他們的“選民”，徹底糾正那種本末倒置的銀行與用戶的關(guān)系。
來源：東方早報(bào) 作者 袁曉明